房产是最危险的财富传承方式，是时候该配置澳門保险了
房产、股权，只能是财富的一种表现形式，不可能成为财富传承的工具。中国人喜欢购置房产，甚至近年来不少人去海外购置房产，从投资的角度无可厚非，但其中带来遗产税等各种新的风险应当采取财富管理工具加以防范。应当认真分析财富的特点，明确财富传承需求后，运用遗嘱、保险、家族信托等各类工具的长处，避免短处，才能做好财富传承规划。
温州部分市民发现正常买卖二手房后却无法完成交易，原因是土地到期了，而当地国土资源部门要求缴纳1/3到一半左右房价的土地出让金才能续期，重新办理土地证。
此消息一出，引起轩然大波。我们这时才发现“所有房东都只是一个长期租户。”“好不容易还清贷款，又开始攒土地出让金。”对拥有多套房产，把房产作为主要财富传承方式的富裕人群，更是警钟长鸣。
富裕人群将房产作为财富传承工具，原本就面临五大缺陷。
房产继承流程非常复杂，公证要求所有继承权权利的人都要到现场，表达意愿。如有人出国，外地等，均需回来。
（一）需要有效的证明
1、老人遗产，是所有继承人的共同财产。
2、继承人对共有的财产的分割协议，只要每个继承人同意并签字，即可产生效力，任何继承人都不得违约。
3、如果每个继承人对继承的共有财产分割，无异议，可以凭此协议办理过户手续。
（二）房屋继承登记步骤
办理房产继承手续必须经过房屋评估、继承公证、申请产权登记等办理过程。凡领取《房地产权证》的房屋，当房屋的权属人死亡后，其合法继承人就可以申请办理该房屋继承登记。大致步骤如下：
1、房屋评估：首先必须通过评估公司对房屋进行市值评估。评估公司会根据房屋所处的路段、坐向、楼层、楼龄等重要因素，作出专业的价格分析和楼价评估，定出准确的物业市值价格。
2、继承公证：申请人应当到房屋所在地的公证处办理继承公证，领取继承公证书。在办理公证时，必须提供房屋权属人的死亡证明书、合法机关出具的合法继承人名单证明，以及原房屋权属人立有的遗嘱（如有遗嘱），亦应提交遗嘱原件。若部分合法继承人自愿放弃继承权，必须出具放弃财产承诺证明。
3、房屋测绘：申请人须到房地产测绘部门申请办理房屋面积测绘或转绘手续，领取测绘成果或者附图，以便办理产权登记手续。
4、继承登记：申请人持房地产权证、继承公证书、房屋测绘等证明到房地产交易中心申请继承登记手续。填写《房地产产权登记申请书》，并递交上述资料后，办案人员将收件立案受理，并核发回执。待一切资料审核后，即发放已更改权属人的房产证明。
5、规定需递交的其它资料：如涉及该房屋权属等事项是法院判决、裁定或调解的，必须缴交法院判决书、裁定书或调解书等。如该房屋经实地测绘，发现已经改建或存在违法建设的，必须提交规划部门的报建审核书或处理决定书。
税费包括（PS：不包括前面提到的土地出让金。）：
1、继承权公证费用：继承权公证费按照继承人所继承的房地产的评估价的2%来收取。
2、房地产价值评估费用：不一致，一般0.5%
3、 房地产继承过户税费：由房屋评估价0.05%的合同印花税、100元的登记费、5元的权证印花税组成。
4、契税：法定继承人继承房地产，免契税，对非法定继承人根据遗嘱承受土地、房屋权属的，需要缴纳契税3%。
这是房产的物理属性决定的。不管你到哪里，房产就在那里，不悲不喜。在财富传承过程中，家庭关系的复杂，资产归属的复杂容易带来纠纷。一旦出现纠纷，房产将作为争议资产被冻结。如王宝强事件中，申请法院最先冻结的为四处房产。
继承中债税优先。如果欠了外债2000万，有房产2000万，怎么继承呢？就不用继承了，先还债。《中华人民共和国继承法》规定：
早在2014年，遗产税就闹得沸沸扬扬，虽然官方没有任何回应，但是根据世界通行做法（目前100多个国家征收遗产税），以及中国政府的行为，遗产税必征收。只是由于种种原因，目前还不具备条件，但官方一直在为此做准备（如：不动产登记，财产申报等等）
上述版本为网络版本。
以上为房产作为财富继承工具的五大缺陷。温州土地出让金一事最大的警示是“远期的政策会带来财富传承风险”。政策的走向，即使是第一流的经济学家，也不知道。财富传承，恰恰是远期的事情。不能把确定的传承，交给不确定的政策。那么什么可以做到稳定的财富传承？澳門保险！
澳門保险产品作为成熟的国际化产品，另一个吸引客户，尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产转移媒介，其具备法律所承认的避税避债合法性。
根据澳門法律《已婚者地位条例》《为配偶或子女利益购买保险》，在澳門购买人寿保单（含储蓄类寿险）并规定受益人为受保人偶或子女的（须设立一项以受益人为指向的信托），该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之，在澳門保险产品的避债功能是受到法律保护的。
目前，国际上通用的避税手段中，保险的避税功能相对更受到法律认可，且更加容易可行，不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考，香港在废除遗产税之前，征收的遗产税额度一直处于较低水平，这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。
1、通过高额寿险指定受益人实现财富传承
假设A男投保了4000万的高额寿险，保费是1000万，指定儿子为受益人，当A男去世，其子能得到4000万，财富立刻翻4倍，且无任何风险，也没税。如A男用1000万买房子，第一，A男去世的时候，房价能翻四倍吗？房价跌了怎么办？第二，遗产税推出势在必行，那需要交多少遗产税？第三如果有多个子女，涉及财产分割，家庭纠纷！第四，财富传承没保障。
人寿保单和房产一样，也是可以在银行贷款的，假设贷款700万，实际支付300万，购买到4000万人寿，这杠杆比例10倍多，同时香港保险还具备一个关键的优势，就是人寿保险的分红水平高于银行的贷款利息，用分红支付贷款利息，一举多得。
通过购买寿险，A男实现的家族财富的保值增值和财富传承。
2、通过高额寿险能合理节税、合法避债和避免家庭内部纠纷
《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，如果没有指定受益人，保险金算作遗产。
台湾台塑集团创始人王永庆，留下近600亿新台币巨额遗产，相关遗产税高达119亿元，创下了最高遗产税记录。2004年曾经的台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下46亿美金的遗产，如果生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美金的遗产税。可是家族继承人总共只交了5亿新台币遗产税，约0.15亿美金。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业，据估计以寿险和信讬起家的蔡万霖或购买了数十亿的巨额寿险保单，这些大额保单被放置在家族信讬之中，让自己的实际资产转移出自己名下，最终起到节税及保护资产的目的。
